介護保険料が65歳以上の仕組みと計算方法を公式平均や納付額の比較で徹底解説

「65歳からの介護保険料って、実際どれくらい負担になるの？」と疑問に感じていませんか。日本で【65歳以上】の介護保険第1号被保険者が支払う介護保険料は、全国平均で【月額6,225円】（2024年度時点）。ただし、自治体・所得・世帯状況によって大きく差が生じ、東京都練馬区は【月額5,500円】、大阪市は【月額8,093円】と、同じ65歳でも住む場所で負担が異なるのが現実です。

しかも納付は基本的に「年金からの天引き」で始まり、誤認や手続き漏れによるトラブルも少なくありません。「想定外に高い請求が…」「夫婦で負担額が倍増？」など、不安や疑問の声も多く寄せられています。この複雑さが“65歳以上の介護保険”最大の壁です。

本記事では、計算方法や基準額の根拠、自治体別・所得別の最新データ、納付方法、さらに減免・猶予の具体的な対策まで詳しく解説します。「自分はいくら払うのか」「どんな節約・手続きをすればよいのか」——その答えが明確に見つかります。

損しない安心の老後を目指すための実践的な情報を、最後までご一読ください。

介護保険料は65歳以上の基本的な仕組みと支払い開始のタイミング

65歳以上の第1号被保険者とは何か

第1号被保険者の定義と役割、40歳からの第2号被保険者との違い

65歳以上の人は、介護保険制度において「第1号被保険者」とされ、全国どの地域でも介護保険料の支払いが義務付けられます。主な役割は、介護サービスが必要になった際に公平に給付を受けるための保険料を納めることです。これに対し、40歳から64歳の人は「第2号被保険者」となり、主に医療保険からの給付でカバーされる加齢に伴う特定疾病に関する場合のみ介護サービスが利用できます。

違いを簡潔にまとめると、下記のようになります。

区分	年齢	保険料の徴収方法	サービス利用の範囲
第1号被保険者	65歳以上	自治体により年金天引きや納付書	すべての要介護・要支援状態に対応
第2号被保険者	40～64歳	健康保険の保険料と一緒に徴収	特定16疾病が認定条件

この仕組みにより、65歳以上になると自身の状態に合わせて幅広い介護サービス利用が可能となります。

介護保険料支払いが始まるタイミングと届出、案内の流れ

通知時期、申告・手続きのポイント、よくある誤解を防ぐ解説

介護保険料の支払いは、原則65歳の誕生日を迎える月（市区町村によっては翌月）から開始されます。具体的な流れは以下の通りです。

1. 65歳到達前後に、お住まいの自治体から「介護保険被保険者証」と「保険料納付に関する通知書」が送付されます。
2. 年金受給者の場合、年金からの天引きが原則ですが、年金額が年間18万円未満など一定条件では納付書や口座振替へ移行します。
3. 会社などの給与所得者も、65歳以降は給与天引きではなく自治体へ直接納付となるケースがあります。（会社負担はありません）
4. 転入や転居した場合も、新しい自治体で届け出が必要となるため、早めに確認しましょう。

多くの人が「夫婦まとめて1世帯分だけ」や「年金をもらっていなければ支払い不要」と誤解しやすいですが、介護保険料は個人単位で発生します。年金がない・低所得・非課税の場合にも免除や軽減制度、相談窓口の利用が可能です。

主な支払い方法や流れを下記テーブルで整理します。

支払い方法	対象者	開始時期
年金天引き	年金受給者	65歳の誕生月以降
納付書払い	非課税・給与所得	65歳以降通知後
口座振替	希望者・条件該当	申し込み後すぐ

手続きやスケジュールをしっかり把握しておけば、納付忘れによるトラブルや誤解も防げます。早めの確認で不安なく準備を進めましょう。

65歳以上の介護保険料の詳細な計算方法と基準額の決め方

介護保険料の3つの計算要素：基準額・所得区分・料率

介護保険料は65歳以上になると、自治体ごとに設定された基準額と所得区分、さらにそれにかかる料率によって計算されます。自治体ごとに基準額が定められており、地域によって差がありますが、全国平均で月額5,000円前後となっていることが多いです。所得金額や課税状況によって保険料は複数の段階に分けられ、市区町村の条例で13段階前後に設定。所得が低い世帯は軽減される仕組みとなっています。

下記は主なポイントです。

• 基準額は自治体が3年ごとに見直し

• 所得段階は自治体により最大13段階

• 課税非課税や年金額も反映

所得区分	年間保険料の目安（円）	特徴
非課税1	20,000～40,000	生活保護受給など
非課税2	40,000～60,000	年金受給が少額
課税1	70,000～90,000	障害年金受給等
課税2	90,000～140,000	一般課税所得
高所得	150,000超	所得が高い

所得段階別割合、基準額の自治体ごとの算定基準の違い

基準額の算定方法は以下の要素で異なります。

• 各自治体の高齢者人口

• 施設・サービス利用者の数

• 3年ごとの介護保険事業計画

都市部と地方都市、政令市でも負担水準は変わるため、引越しや転出時は新しい自治体の基準額を確認しましょう。

自動計算ツールでのシミュレーション例と注意点

最近では自治体や専門サイトで介護保険料のシミュレーションツールが公開されています。自分の住む市区町村、世帯の課税区分、前年所得金額などを入力するだけで、おおよその保険料額を確認できるのが大きなメリットです。複雑な計算式や手順を覚えなくても、自動で計算結果が表示されます。

特に下記の点に注意しましょう。

• 自治体独自の軽減措置や控除がある場合、ツールの仕様を確認

• 扶養親族数や社会保険料控除などは事前によく調べておく

• 端数の調整や直近の基準額改定により、実際の請求額と数百円単位で差が出ることがありうる

計算ツール活用のメリットと誤差リスクについて

ツールは概算や目安を知るのに便利ですが、注意点もあります。

• 正確な額は通知書や自治体からの連絡で必ず確認

• 家族構成や収入の変化、最新の基準額改定は反映されていない場合がある

不明点は必ず市区町村の窓口に相談することが安心です。

介護保険料の計算に影響を与える所得の種類と申告要件

介護保険料の段階判定においては、所得区分を決める際の“合計所得金額”が極めて重要です。会社員、公的年金受給者、自営業や資産運用をしている方、それぞれ該当する所得を正しく申告する必要があります。

主な所得項目

• 給与所得

• 年金所得

• 事業所得

• 株式譲渡所得

• 配当所得

• 不動産所得

配偶者や家族を含めた住民税課税状況も判定材料となり、控除や扶養状況の違いによって保険料が大きく変わることもあります。証明書や申告書類の準備は余裕をもって進めましょう。

株式譲渡所得、配当所得等を含む合計所得金額の注意点

株式の売却益や配当金、不動産収入など一時的な収入も合計所得金額に算入されます。確定申告をしていない場合も、源泉徴収のみでは所得にカウントされない場合があるため要注意です。控除額の見落としがあると、想定よりも保険料が高くなることがあります。専門家や自治体の相談窓口を積極的に利用しましょう。

65歳以上の介護保険料が高くなりやすい理由と月額平均額の実態

月額平均保険料の全国・自治体別の差異と負担感の理由

65歳以上の介護保険料は、地域や所得により大きく異なります。全国平均では月額6,000円前後が多いですが、都市部や介護ニーズの高い自治体では月額7,000円を超えるケースも珍しくありません。最も負担感が増す理由には、次のような要素があります。

• 基準額は自治体ごとに独自の設定となる

• 高齢化率が高い自治体ほど保険料が上昇しやすい

• 介護サービスの利用率増加や人件費高騰

以下の表は地域別の平均月額を示しています。

地域	月額平均（円）	人口高齢化率	サービス利用率
東京都	7,200	24%	高い
大阪府	6,900	22%	やや高い
地方都市	6,000	27%	普通
小規模町村	5,300	30%以上	低め

都市部は介護需要とコスト増が保険料高騰を招く傾向があり、人口構成の違いと介護サービス利用率が金額差に直結しています。

夫婦世帯や収入ゼロ世帯における負担の実態

65歳以上の夫婦世帯や年金・収入ゼロ世帯の介護保険料は、それぞれ個別に賦課されます。夫婦合算での軽減措置はなく、多くの家庭で「二人分の負担」を実感する結果となります。

• 夫・妻ともに65歳以上：それぞれの年金や所得で課税、月額平均は一人約6,000円

• 夫65歳以上・妻未納：妻が65歳になると新たに加算される

• 年金もらっていない場合：納付書での支払い、非課税世帯は大幅減額

非課税・低所得世帯の負担軽減例をシミュレーションします。

世帯状況	介護保険料（年間）	減免内容
単身（非課税）	約20,000	最大8割減額
夫婦世帯（共に非課税）	約40,000	各人に軽減適用
夫のみ年金受給	約24,000	妻65歳から新加算

非課税や世帯全体の年収、住民税課税状況により、保険料は年3万円台まで抑えられる場合もありますが、現役時代よりも負担感が増すケースが目立ちます。

夫65歳以上妻未納・非課税のケースも含む詳細シミュレーション

下記は具体的なケースごとの負担イメージです。

ケース	1人当たり月額	年間合計	支払い方法
夫・妻ともに課税	約7,000	168,000	年金・天引き等
夫課税・妻非課税	夫：7,000	132,000	年金・納付書
夫65歳・妻64歳	夫のみ約7,000	84,000	年金・給与天引き
夫婦共に非課税	約1,600～2,000	40,000弱	納付書・口座振替

夫65歳以上妻未納の場合、妻が65歳を迎える翌月から個別請求となります。非課税で収入の少ない場合は最大限の軽減が自動的に適用され、手続き不要で減額される地域が増えています。収入や世帯の課税区分の確認は必ず行い、不明な点は自治体窓口に問い合わせることが重要です。

65歳以上の介護保険料の納付方法と納付スケジュールの理解

65歳以上の介護保険料は、所得や課税状況、年金受給の有無によって納付方法が異なります。主な納付方法は、年金からの天引き（特別徴収）、給与からの天引き、そして納付書払いの3種類です。納付スケジュールについては自治体ごとに異なりますが、多くの場合、年金支給月に合わせて天引きまたは毎月期日までに納付が必要です。自身の所得状況や納付額、支払い方法を正確に把握し、遅れのないように注意しましょう。

年金天引きによる納付のメカニズムと対象範囲

年金受給者の多くは、介護保険料が年金から自動で天引きされます。これは「特別徴収」と呼ばれ、公的年金額が年額18万円以上の場合などが対象です。年金天引きの仕組みにより、納付漏れや忘れが防げるメリットがあります。ただし、公的年金額が18万円未満や年金を受給していない方は特別徴収の対象外となり、納付書による支払いが必要です。

特別徴収の仕組みと対象者、年金額による差異

特別徴収では、介護保険料が2ヶ月に1度、年金支給日に合わせて自動で差し引かれます。対象となるのは、一定額以上の公的年金を受給している65歳以上の方で、以下の条件で区分されます。

年金受給額（年額）	特別徴収対象	納付方法
18万円以上	○	年金天引き
18万円未満	×	納付書払い
年金未受給	×	納付書・口座振替

年金額が条件を満たさない場合や未受給の場合には、自身で納付を行う必要があるため、納付書や口座振替など事前の手続きを忘れないよう注意してください。

給与所得者向けの介護保険料の支払い方法

現役で働いている65歳以上の方も一定数います。給与を受け取っている場合、会社の健康保険組合や協会けんぽを通じて介護保険料が給与から天引きされることがあります。

支払いパターン	主な対象者	支払い方法
給与所得継続	65歳以上の現役会社員	給与天引き
非給与所得者	自営業・無収入等	納付書・口座振替

65歳以上でも給与から天引きが続く場合の例

65歳以上で厚生年金に加入しつつ、会社員として勤務を続けている場合は、会社を通じて給与から介護保険料の天引きが行われます。この場合でも、年金天引きとの二重払いを防ぐために、資格取得や手続きの際に会社または健康保険組合への確認が必要です。給与所得者は、毎月の給与明細にも介護保険料の記載があるため、定期的に内容を確認しましょう。

納付期限と滞納時のペナルティ・影響

介護保険料の納付期限は多くの自治体で毎月指定されています。納付が遅れると延滞利息が発生したり、督促状が送られてくる場合があります。特に滞納が長期化した場合、最悪介護サービスの利用制限など大きな不利益が生じるリスクもあるため、計画的な納付が必要です。

滞納期間	主なリスク
数週間〜1ヶ月	督促状の送付、延滞金の加算
1ヶ月超継続	特別徴収から普通徴収への切り替え、自治体による徴収強化
長期（半年以上）	介護サービスの利用制限、財産差押えなど厳しい措置を受ける可能性

延滞利息や介護サービス制限リスクをわかりやすく解説

納付遅延が発生すると本来の介護保険料に加え延滞金（自治体ごとに年8〜14％程度）が加算されます。さらに、滞納が長く続く場合、サービス利用時に費用全額の自己負担や給付制限措置などが科される場合があります。特に65歳以上の方は、いざという時に必要な介護サービスが使えなくなるリスクが高まるため、納付期限の順守が重要です。手続きや支払いに不安がある場合は、早めに自治体や相談窓口に問い合わせることが安心につながります。

65歳以上向け介護保険料の減免・猶予制度の詳細解説

所得や支払い困難時に利用可能な減免・猶予の条件

65歳以上の方が介護保険料の支払いで負担を感じた場合、一定の条件を満たせば減免や猶予制度が利用できます。主な条件は以下の通りです。

• 本人または世帯の所得が著しく低い場合

• 災害や病気、失業などにより一時的に収入が大幅に減少した場合

• 生活保護を受けている場合や、その基準に準じる場合

• 天災による被災など、特別な事由が発生した場合

特に所得金額が自治体基準を下回ると、保険料が最大で7割まで軽減されるケースもあります。家計や生活状況の変動には、自治体が柔軟な対応を行っているため、状況に応じて積極的に相談することが大切です。

生活保護受給者、収入減少者、災害被災者等の該当ケース

減免や猶予の代表的な該当者は以下の通りです。

• 生活保護の受給中の方

• 年度途中で退職、減収、事業廃止等により急激に所得が減った方

• 台風・地震・火災などで家計が困難となった方

• 高額な医療費や介護サービスを利用したことにより負担が増加した方

これらの状況に該当する場合、自治体が状況を審査し、それに応じて必要な負担軽減措置が実施されます。

申請手続きの流れと必要書類・注意点

介護保険料の減免や猶予を受けるためには、指定の窓口で申請が必要です。申請は必ず期限内に提出しなければならず、遅れると認められない場合があります。主な申請手順は以下の通りです。

1. 自治体の担当窓口で申請用紙を取得
2. 必要事項を記入し、収入証明書や災害証明、医療費の領収書等の必要書類を添付
3. 指定の期限までに窓口へ提出
4. 審査・認定後、結果通知が郵送される

【必要書類例】

状況	必要書類例
所得減少	所得証明書、給与明細など
災害被災	罹災証明書
生活保護	受給証明書
医療・介護費	領収書、明細書など

申請時の主な注意点は、申告内容の事実確認が厳格な点と、期限切れや不備の場合認定されない点です。虚偽申告が判明した場合、過去分の保険料が徴収されるなどのリスクもあるため正確な情報提供が重要となります。

申告期限や認定基準、NG事例も明示

多くの自治体では、保険料納期限の前日までや、特別な理由がある場合は2週間以内に申請する必要があります。認定基準は自治体が独自に設定していますが、十分な証明書類を揃えないと減免の対象外になることもあります。

主なNG事例

• 書類の提出忘れ

• 証明資料の不備や内容の不一致

• 指定された申告期間外の申請

適切な申請のためにも、早めの対策と事前確認を心掛けましょう。

自治体別の減免・猶予制度の特徴比較と工夫例

各自治体により、減免や猶予制度の対象範囲や軽減率、必要書類が異なります。全国の自治体の特徴的な制度を表で紹介します。

自治体	軽減率	主な条件	工夫例
東京都練馬区	最大7割	市民税非課税世帯、災害等	相談窓口の設置、案内冊子の配布
横浜市	最大6割	所得基準・失業・被災者など	スマートフォン申請対応
大阪市	最大8割	生活保護受給者、住民税非課税、災害時	出張相談会、専門員による個別対応
札幌市	最大7割	所得の急減少・障害者世帯など	説明動画、郵送申請サービス

こうした工夫により、多くの方が適切な支援を受けられる環境作りが進められています。保険料負担に不安がある場合、居住自治体の公式ホームページ等で詳細な条件や手続き方法を確認すると安心です。

介護保険料は65歳以上に関わる誤解とよくある質問のポイント整理

年末調整や確定申告での介護保険料の扱い

年末調整や確定申告の際、介護保険料は「社会保険料控除」として取り扱われます。65歳以上の方が年金から天引きされた介護保険料や、自分で納付した保険料は全て控除の対象となるため、税負担の軽減に直結します。控除の適用には支払証明書や源泉徴収票が必要となるため、事前に準備しておくとスムーズです。

年金から天引きされる介護保険料と他の社会保険料の控除項目は異なる場合があり、給与から天引きの場合と手続きが異なることもあります。年金受給者の場合、支払った保険料合計が年金通知書に記載されています。下の表で種類別の控除対象を整理しました。

支払方法	控除対象
給与天引き	天引き額がそのまま控除
年金天引き	年金受給通知書で確認、全額控除
納付書支払い	支払額を証明することで控除可能

社会保険料控除を適切に利用することで、税負担の最小化が可能です。

介護保険料と健康保険料、国民健康保険料の違い

介護保険料、健康保険料、国民健康保険料にはそれぞれ異なる目的と対象者が存在します。介護保険料は65歳以上が主な対象で、介護サービスの利用財源として納めます。一方、健康保険料や国民健康保険料は、医療費負担を補うためのものです。混同しやすいため、その違いと計算への影響を下記の表で整理します。

保険名	対象者	主な目的	計算基準
介護保険料	65歳以上	介護サービスの費用	所得段階・自治体基準額
健康保険料	被用者全般	医療費負担	給与・所得・標準報酬額
国民健康保険料	自営業・退職者	医療費負担	所得・世帯・資産

ポイント

• 65歳以上は勤務先で給与天引きされる場合もあるが、独自に納付するケースも多い

• それぞれの保険料が合算請求されることはなく、個別に確認と対応が必要

• 保険料の計算や支払い方法は年度や自治体ごとに細かく異なるため、毎年の通知や案内に目を通すことが重要

この区別を理解しておくことで、誤った納付や手続きミスを避け、正しく保険料を管理することに繋がります。

65歳以上の介護保険料負担を軽減するための手続きと生活設計の工夫

転居・退職・生活環境の変化にともなう手続きのポイント

65歳以上で介護保険料の負担を軽減するには、各種手続きのタイミングと正確な情報申告が重要です。転居や退職、世帯構成が変化した場合、早めに自治体窓口へ届け出ることで負担額のミスマッチや無駄な支払いを防げます。特に所得や課税区分の変化は保険料段階に直結するため、住民税が非課税になる際は必ず確認しましょう。

下記の表は主な生活環境変化と必要な手続き例です。

生活環境の変化	必要な手続き	注意点
退職・年金受給開始	年金からの天引き切替申請、課税区分の確認	申告タイミングの遅れに注意
転居（市区町村間）	転入届、介護保険資格取得届、所得情報の再提出	転居後の保険料が異なる場合あり
世帯構成の変更	世帯員の異動届、課税情報再申告	共済年金や扶養の内容要確認
所得減少・非課税	市町村民税非課税申告、必要書類提出	軽減措置が適用されることが多い

申告漏れや遅れがあると本来より高い介護保険料が適用されることもあるので、状況が変わった時は必ず自治体へ連絡しましょう。

無料相談や公的サポートの活用法と実例紹介

介護保険料の負担や減免、納付方法に関する疑問は各自治体に設置されている無料相談窓口や、地域包括支援センターなどで親身にサポートを受けられます。年金からの天引き、給与天引きに関する手続きについても個別で具体的なアドバイスを受けることで、安心して今後の計画を立てられるのが特徴です。

サポート内容の一例を挙げます。

• 自分や夫婦の介護保険料がどれくらいになるのか、所得の状況からきめ細かい試算をしてもらう

• 納付書が届かない・請求がこない場合の対処方法を聞ける

• 年金受給が開始されるタイミングでの保険料変動について詳しく説明してもらえる

• 課税区分変更や非課税世帯への手続き方法を案内してもらえる

また、公的支援として、低所得者向けの減免・免除制度や一時負担軽減など活用できる制度も充実しています。困りごとがあれば、早めに専門相談員へ相談することで、生活の安心感を確実に得ることができます。

介護保険料は65歳以上と連動する老後の資金計画と安心生活プランニング

介護保険料は65歳以上になると大きな影響を持ちます。年金生活が主流となる年代で、新たに自己負担となる保険料の金額や支払い方法は家計に直結します。制度上、65歳を迎えることで「第1号被保険者」となり、全国の各自治体が定める基準額と所得や世帯の状況によって13段階に区分されます。多くの場合、年金からの天引きや納付書での支払いのいずれかとなる点も特徴です。保険料が高いと感じる理由のひとつには、現役時代は会社や健康保険組合が一部を負担していたものが、65歳から自己負担になることが挙げられます。

夫婦世帯や家族構成ごとの保険料負担シミュレーション

65歳以上の夫婦や家族構成ごとで介護保険料の負担は異なります。それぞれ個別に課され、夫婦共に65歳以上の場合はそれぞれの所得段階で計算されます。下記の例を参考に、それぞれの負担をイメージしてください。

世帯構成	年間保険料（例）	支払い方法	負担ポイント
夫65歳・妻65歳以上	約12万円（2人分合算）	年金から天引きなど	夫婦とも自己負担
夫65歳・妻65歳未満	夫のみ約6万円	年金または給与天引き	妻は健康保険の扶養枠
単身65歳以上	約6万円	年金から天引き	年金がない場合は納付書
非課税世帯/高齢単身	約2～4万円	納付書など	軽減措置あり

ポイント

• 所得が低い場合や非課税世帯は大幅な軽減が適用される

• 保険料は13段階の所得段階で決定される

• 夫婦どちらかが65歳未満の場合、その方は健康保険組合など他制度が適用

高齢期特有の負担増加とその対策例

高齢期になると、医療費と同様に介護保険料も家計への負担が大きくなります。自治体によっては月額5,000円を超える場合もあり、年金収入のみの方には負担感が高まります。特に理由なく請求がない場合や、負担が急増した場合は自治体に確認しましょう。

対策の例

1. 年金以外の収入が少ない、非課税世帯の場合は減免申請を検討
2. 世帯主が施設などに入所した場合、支払い方法や納付先の変更手続きを確認
3. 介護サービス利用料とは別のため、定期的な明細チェックを習慣化

これらを行うことで、高齢期にありがちな「なぜ高くなるのか」「いつまで払うのか」などの不安を軽減できます。

不測の事態に備えた情報更新と定期見直しの重要性

介護保険料は法改正や自治体の財政状況、人口動態の変化により基準額や段階設定が変更されることがあります。特に65歳以上の方は年金額や課税状況の変更、扶養状況の変化などで急に保険料が変動する場合があるため、毎年春の通知をしっかり確認しましょう。

チェックリスト

• 年度ごとの基準額・所得段階の確認

• 納付方法や滞納時のペナルティ

• 転居時の手続き・変更連絡

常に最新情報を自治体や年金事務所の公式情報でチェックし、急な負担増や手続き漏れを防ぐことが重要です。家計への影響を減らすため、家族内での情報共有や社会保険労務士などの専門家への相談もおすすめです。